Показатель долговой нагрузки (ПДН): Пошаговое руководство с примерами

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это важный финансовый индикатор, который помогает кредитным организациям оценить платежеспособность заемщика.
Введение этого показателя Центральным банком РФ в 2019 году стало важным шагом для повышения стабильности финансовой системы и снижения рисков кредитования.

с 1 января 2024 года порядок расчета ПДН для кредитных и микрофинансовых организаций регламентируется единым актом — Указанием Банка России от 16.10.2023 № 6579-У.

Как рассчитывается ПДН: Пошаговое руководство

Рассмотрим расчет ПДН на примере.

Допустим, у заемщика Иванова Ивана Ивановича есть следующие кредиты:

Ипотечный кредит с ежемесячным платежом 30 000 рублей.

Потребительский кредит с ежемесячным платежом 10 000 рублей.

Кредитная карта с минимальным ежемесячным платежом 5 000 рублей.

Среднемесячный доход Иванова составляет 100 000 рублей.

Шаг 1: Суммируем ежемесячные платежи по всем кредитам (ССП)

*С 01.07.2024 - ССП получаем из КБКИ

ССП = 30 000 + 10 000 + 5 000 = 45 000 рублей

Шаг 2: Определяем среднемесячный доход

*Среднемесячный доход, который использует компания, может различаться в зависимости от предоставленных документов. О различных доходах напишем ниже.

СрмД = 100 000 рублей

Шаг 3: Рассчитываем ПДН

ПДН = (ССП / СрмД) * 100%
ПДН = (45 000 / 100 000) * 100% = 45%

Таким образом, показатель долговой нагрузки Иванова составляет 45%. Это означает, что 45% его дохода уходит на погашение кредитов.

Источники данных для расчета ПДН

Для расчета среднемесячного дохода заемщика кредитные и микрофинансовые организации используют несколько источников:

Официальные документы: справки о доходах, налоговые декларации и другие документы, подтверждающие доход (перечень в приложении 1 к Указанию Банка России № 6579-У)

Неофициальные документы: выписки по счетам, договоры аренды и другие документы, которые могут подтвердить доход.

Среднедушевой доход в регионе: данные статистики о среднем доходе в регионе проживания заемщика.

Доход по БКИ по данным запроса КИ

Примеры использования различных источников данных

Пример 1: Официальные документы

Иванов предоставляет справку 2-НДФЛ, подтверждающую его доход в размере 100 000 рублей в месяц. Эта справка является официальным документом и используется для расчета его среднемесячного дохода.

Пример 2: Неофициальные документы

Петров работает фрилансером и не имеет официального подтверждения дохода. Однако он предоставляет выписки по банковскому счету, показывающие регулярные поступления в размере 80 000 рублей в месяц. Так же он указывает свой доход по заявлению.
Эти данные также могут быть использованы для расчета его среднемесячного дохода.

Пример 3: Среднедушевой доход в регионе

Сидоров проживает в регионе, где среднедушевой доход составляет 50 000 рублей в месяц. Если он не может предоставить официальные или неофициальные документы, кредитная организация может использовать этот показатель для расчета его среднемесячного дохода. При этом организация должна выбрать наименьшую из величин между данными среднего дохода в регионе и данными о доходе по заявлению

Данные о среднем доходе можно получить из официальных источников, таких как Федеральная служба государственной статистики (Росстат).

Пример 4: Доход по БКИ

Получив кредитный отчет по Смирнову , на основании методики расчета Дохода по БКИ , можно определить доход и использовать его в расчете показателя долговой нагрузки

ПДН: Хорошо или плохо?

Центральный банк России рекомендует, чтобы ПДН не превышал 50%.

Если показатель превышает этот порог, это может указывать на высокую долговую нагрузку заемщика и повышенный риск невозврата кредита.

В случае Иванова его ПДН составляет 45%, что находится в допустимых пределах, но все же требует осторожности при принятии новых кредитных обязательств.

Связь ПДН с другими показателями

ПДН напрямую влияет на показатели Макропруденциальных лимитов (МПЛ), размер которых, в свою очередь зависит от того какая доля займов с “плохим” ПДН выдана в компании по сравнению со всеми выдачами.

Например, с 4 квартала 2023 г для МФО доля займов с ПДН выше 80 % не должна превышать 15%, а с ПДН от 50 до 80 % не должна превышать 30%.

Этот показатель крайне важно контролировать.

Важность ССП и роль КБКИ

С 1 июля 2024 года все финансовые организации обязаны получать данные из квалифицированных бюро кредитных историй (КБКИ) для расчета ПДН.

Это обязательство введено для повышения точности оценки кредитоспособности заемщиков и снижения рисков невозврата кредитов. КБКИ предоставляют информацию о кредитной истории заемщика, включая данные о просрочках и текущих обязательствах.

Платформа Кристалл
Комплексное решение для полной автоматизации финансовых организаций

Это не просто инструмент для расчета ПДН, а комплексное решение для автоматизации всех процессов в микрофинансовых организациях, банках, ломбардах, кредитных потребительских кооперативах и лизинговых организациях.

Получить бесплатную консультацию

Преимущества платформы Кристалл для полной автоматизации финансовых организаций

Полная автоматизация процессов

Расчет ПДН: Автоматический и точный расчет показателя долговой нагрузки в соответствии с нормативными требованиями.
Кредитный Скоринг: Быстрая и точная оценка кредитоспособности заемщиков.
Управление займами: Полный цикл управления займами от выдачи до погашени

Интеграция с внешними системами

Базы данных и отчетность: Интеграция с государственными и частными базами данных для проверки информации о заемщиках.
Платежные системы: Поддержка различных способов оплаты и интеграция с платежными шлюзами.

Удобный интерфейс и простота использования

Интуитивно понятный интерфейс: Легкость в освоении и использовании, что позволяет быстро обучить сотрудников.
Мобильное приложение: Доступ к функционалу платформы с мобильных устройств для удобства работы в любом месте.

Соответствие нормативным требованиям

Актуальность: Постоянное обновление в соответствии с изменениями законодательства и нормативных актов.
Безопасность: Высокий уровень защиты данных и соответствие требованиям по информационной безопасности.

Поддержка и обучение

Техническая поддержка: Поддержка пользователей и оперативное решение возникающих вопросов.
Обучающие материалы: Доступ к обучающим курсам, тестированию для повышения квалификации сотрудников.

Почему стоит выбрать Кристалл?

Платформа Кристалл — это надежное и эффективное решение для автоматизации всех процессов в вашей финансовой организации.

Она позволяет сократить время на выполнение рутинных задач, минимизировать ошибки и повысить общую производительность.

Получите доступ к эффективному инструменту для вашего бизнеса МФО и обеспечьте его стабильное развитие.

Получить бесплатную консультацию

Может быть так же интересно

ПО для ОНЛАЙН займов

Программное обеспечение для онлайн займов Кристалл

Отчетность МФО

Какую отчетность сдают МКК и МФК? Профессиональное бухгалтерское сопровождение МФО

Купить МКК: плюсы и минусы покупки готовой микрофинансовой компании

Разбираем преимущества и недостатки приобретения действующей МФО

Регистрация МКК. Пошаговое руководство

Основные требования к открытию МКК. Советы по успешному запуску бизнеса МКК

Как открыть МФО. Пошаговое руководство

Основные требования к открытию МФО. Советы по успешному запуску бизнеса МФО

Среднемесячная сумма платежа (ССП): ключевой показатель для финансовых организаций

О ключевых требованиях регулятора по расчету ССП и его использованию на платформе Кристалл

Взаимодействие со службой судебных приставов (ФССП)

Новые полезные возможности при взаимодействии с ФССП через ПО Кристалл

Новый формат БКИ. Риски и последствия не перехода

О том, что может произойти, если не перейти на новый формат работы с БКИ

Как МФО зарабатывают на автоматизации?

О том сколько можно заработать и на чем сэкономить благодаря автоматизации МФО

Смотреть еще

Оставьте свой номер телефона и мы с Вами свяжемся!

Или Вы можете позвонить сами

+79326131032

«Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку персональных данных и соглашаетесь c политикой конфиденциальности»

Показатель долговой нагрузки (ПДН): Пошаговое руководство с примерами

Платформа КристаллКомплексное решение для полной автоматизации финансовых организаций

Платформа Кристалл
Комплексное решение для полной автоматизации финансовых организаций