Показатель долговой нагрузки (ПДН): Пошаговое руководство с примерами

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это важный финансовый индикатор, который помогает кредитным организациям оценить платежеспособность заемщика.
Введение этого показателя Центральным банком РФ в 2019 году стало важным шагом для повышения стабильности финансовой системы и снижения рисков кредитования.

с 1 января 2024 года порядок расчета ПДН для кредитных и микрофинансовых организаций регламентируется единым актом — Указанием Банка России от 16.10.2023 № 6579-У.

Как рассчитывается ПДН: Пошаговое руководство

Рассмотрим расчет ПДН на примере.

Допустим, у заемщика Иванова Ивана Ивановича есть следующие кредиты:

Ипотечный кредит с ежемесячным платежом 30 000 рублей.

Потребительский кредит с ежемесячным платежом 10 000 рублей.

Кредитная карта с минимальным ежемесячным платежом 5 000 рублей.

Среднемесячный доход Иванова составляет 100 000 рублей.

Шаг 1: Суммируем ежемесячные платежи по всем кредитам (ССП)

*С 01.07.2024 - ССП получаем из КБКИ
*С 01.03.2025 Запрос ССП происходит с проверкой самозапрета на выдачу займа
*С 01.07.2026 Запрос ССП приходит со сведениями для предупреждения возможного мошенничества (СПВМ)

ССП = 30 000 + 10 000 + 5 000 = 45 000 рублей

Шаг 2: Определяем среднемесячный доход

*Среднемесячный доход, который использует компания, может различаться в зависимости от предоставленных документов. О различных доходах напишем ниже.

СрмД = 100 000 рублей

**с 01.07.2026 (с 1 июля 2026 г) применяется коэффициент 0.9 к минимальному значению между доходу по заявлению или доходу по Росстат
Доходы подтвержденные - можно учитывать сразу без коэффициентов

Шаг 3: Рассчитываем ПДН

ПДН = (ССП / СрмД) * 100%
ПДН = (45 000 / 100 000) * 100% = 45%

Таким образом, показатель долговой нагрузки Иванова составляет 45%. Это означает, что 45% его дохода уходит на погашение кредитов.

Источники данных для расчета ПДН

Для расчета среднемесячного дохода заемщика кредитные и микрофинансовые организации используют несколько источников:

Официальные документы: справки о доходах, налоговые декларации и другие документы, подтверждающие доход (перечень в приложении 1 к Указанию Банка России № 6579-У)

Неофициальные документы: выписки по счетам, договоры аренды и другие документы, которые могут подтвердить доход.

Среднедушевой доход в регионе: данные статистики о среднарифметическом за последние 4 квартала доходе в регионе проживания заемщика.

Доход по БКИ по данным запроса КИ
(Только для займов до 01.07.2025. С 01.07.2025 Доход по БКИ законодательством был исключен из расчета ПДН)

Примеры использования различных источников данных

Пример 1: Официальные документы

Иванов предоставляет справку 2-НДФЛ, подтверждающую его доход в размере 100 000 рублей в месяц. Эта справка является официальным документом и используется для расчета его среднемесячного дохода.

Пример 2: Неофициальные документы

Петров работает фрилансером и не имеет официального подтверждения дохода. Однако он предоставляет выписки по банковскому счету, показывающие регулярные поступления в размере 80 000 рублей в месяц. Так же он указывает свой доход по заявлению.
Эти данные также могут быть использованы для расчета его среднемесячного дохода.

Пример 3: Среднедушевой доход в регионе

Сидоров проживает в регионе, где среднедушевой доход составляет 50 000 рублей в месяц. Если он не может предоставить официальные или неофициальные документы, кредитная организация может использовать этот показатель для расчета его среднемесячного дохода. При этом организация должна выбрать наименьшую из величин между данными среднего дохода в регионе и данными о доходе по заявлению

Данные о среднем доходе можно получить из официальных источников, таких как Федеральная служба государственной статистики (Росстат).

Пример 4: Доход по БКИ. Для займов до 01.07.2025

Получив кредитный отчет по Смирнову , на основании методики расчета Дохода по БКИ , можно определить доход и использовать его в расчете показателя долговой нагрузки.

Однако с 01.07.2025 - доход по БКИ законодательством исключен из дохода на основании которого рассчитывается ПДН

ПДН: Хорошо или плохо?

Центральный банк России рекомендует, чтобы ПДН не превышал 50%.

Если показатель превышает этот порог, это может указывать на высокую долговую нагрузку заемщика и повышенный риск невозврата кредита.

В случае Иванова его ПДН составляет 45%, что находится в допустимых пределах, но все же требует осторожности при принятии новых кредитных обязательств.

Связь ПДН с другими показателями

ПДН напрямую влияет на показатели Макропруденциальных лимитов (МПЛ), размер которых, в свою очередь зависит от того какая доля займов с “плохим” ПДН выдана в компании по сравнению со всеми выдачами.

Например,
с 4 квартала 2023 г для МФО доля займов с ПДН выше 80 % не должна превышать 15%, а с ПДН от 50 до 80 % не должна превышать 30%.

Этот показатель крайне важно контролировать.

Важность ССП и роль КБКИ

С 1 июля 2024 года все финансовые организации обязаны получать данные из квалифицированных бюро кредитных историй (КБКИ) для расчета ПДН.

Это обязательство введено для повышения точности оценки кредитоспособности заемщиков и снижения рисков невозврата кредитов. КБКИ предоставляют информацию о кредитной истории заемщика, включая данные о просрочках и текущих обязательствах.

С 01 марта 2025 г запрос ССП должен происходить с проверкой самозапрета на выдачу займа.
Выдавать займы людям, установившим самозапрет - запрещено

С 01 июля 2025 г из вариантов для выбора доходов исключен доход по БКИ

С 01 июля 2026 г - запрос ССП приходит со сведениями для предупреждения возможного мошенничества (СВМП)

С 01 июля 2026 г - для расчета ПДН к минимальному из доходов: доходу по заявлению или доходу по Росстат применяется коэффициент 0.9

Подробнее об автоматизации с БКИ в программе Кристалл и рисках не перехода на новые форматы БКИ согласно указаниям ЦБ можно почитать тут

Подробнее об успешных обновлениях новых форматов БКИ на платформе Кристалл можете почитать здесь

Платформа Кристалл
Комплексное решение для полной автоматизации финансовых организаций

Это не просто инструмент для расчета ПДН, а комплексное решение для автоматизации всех процессов в микрофинансовых организациях, банках, ломбардах, кредитных потребительских кооперативах и лизинговых организациях.

Получить бесплатную консультацию

Преимущества платформы Кристалл для полной автоматизации финансовых организаций

Полная автоматизация процессов

Расчет ПДН: Автоматический и точный расчет показателя долговой нагрузки в соответствии с нормативными требованиями.
Кредитный Скоринг: Быстрая и точная оценка кредитоспособности заемщиков.
Управление займами: Полный цикл управления займами от выдачи до погашени

Интеграция с внешними системами

Базы данных и отчетность: Интеграция с государственными и частными базами данных для проверки информации о заемщиках.
Платежные системы: Поддержка различных способов оплаты и интеграция с платежными шлюзами.
Полная автоматизация с БКИ

Удобный интерфейс и простота использования

Интуитивно понятный интерфейс: Легкость в освоении и использовании, что позволяет быстро обучить сотрудников.
Мобильное приложение: Доступ к функционалу платформы с мобильных устройств для удобства работы в любом месте.

Соответствие нормативным требованиям

Актуальность: Постоянное обновление в соответствии с изменениями законодательства и нормативных актов.
Безопасность: Высокий уровень защиты данных и соответствие требованиям по информационной безопасности.

Поддержка и обучение

Техническая поддержка: Поддержка пользователей и оперативное решение возникающих вопросов.
Обучающие материалы: Доступ к обучающим курсам, тестированию для повышения квалификации сотрудников.